Кредит давно перестал быть чем-то необычным. В Приднестровье, как и везде, люди берут деньги в банке на ремонт, покупку техники, автомобиль, отпуск или просто на какую-то необходимую вещь, которую не получается оплатить сразу.
Сам по себе кредит не является проблемой. Проблемы начинаются тогда, когда один кредит сменяется другим, а ежемесячные платежи постепенно становятся привычной частью бюджета.
Сначала кажется: «Ничего страшного, этот платеж я потяну». Потом появляется следующая покупка в рассрочку, затем небольшой кредит на другую цель. И в какой-то момент оказывается, что значительная часть полученной зарплаты уже заранее расписана по обязательствам.
Вот это уже повод остановиться и спокойно разобраться в ситуации.
Как понять, что кредитов стало слишком много
Не обязательно ждать момента, когда денег начнет не хватать на продукты или коммунальные услуги.
Есть более простой признак: вы начинаете брать новый кредит не потому, что появилась действительно важная необходимость, а потому, что старых денег не хватает до следующей зарплаты.
Еще один тревожный момент — когда ежемесячный платеж кажется маленьким только потому, что срок кредита получается очень большим.
Например, при покупке человеку проще думать о нескольких сотнях рублей в месяц, чем о полной стоимости вещи. Но банк все равно вернет себе выданную сумму вместе с предусмотренными договором процентами и другими платежами.
Поэтому смотреть только на размер ежемесячного платежа не стоит.
Гораздо полезнее заранее посчитать, сколько денег придется вернуть в общей сложности.
Почему так легко привыкнуть к кредитам
Кредит удобен тем, что позволяет получить желаемую вещь сейчас.
Именно поэтому психологически гораздо проще согласиться на очередной платеж, чем откладывать покупку на несколько месяцев. Особенно когда в магазине предлагают оформить рассрочку или кредит буквально за несколько минут.
Но между «могу себе позволить платить» и «могу себе позволить эту покупку» есть разница.
Если после очередного платежа денег спокойно хватает на обычные расходы, накопления и непредвиденные ситуации — это одна ситуация.
А если после оплаты всех кредитов приходится экономить до следующей зарплаты или снова занимать деньги, получается замкнутый круг.
Что делать, если кредитов уже несколько
Первое — перестать делать вид, что проблемы нет.
Не нужно сразу пытаться закрыть все кредиты одной большой суммой. Сначала лучше собрать перед собой всю картину.
Запишите каждый действующий кредит:
сумму ежемесячного платежа;
остаток задолженности;
дату очередного платежа;
процентную ставку;
срок, который остался до полного погашения.
После этого становится гораздо понятнее, сколько денег каждый месяц уходит на обслуживание долгов.
А затем стоит посмотреть на собственный бюджет целиком. Не приблизительно, а по факту: зарплата, пенсия или другой регулярный доход и все обязательные расходы.
Иногда уже на этом этапе становится понятно, от каких трат можно отказаться, не создавая себе дополнительных долгов.
Не брать новый кредит для погашения старого без расчета
Самая простая ошибка — закрывать один долг другим просто потому, что так временно становится легче.
Сегодня денег хватает, потому что появился новый кредит. Через несколько месяцев появляется еще один платеж — и ситуация возвращается.
Другое дело — рефинансирование, когда старые обязательства действительно объединяют или меняют условия погашения.
Такие программы есть и в банках ПМР. Например, Агропромбанк предлагает рефинансирование задолженности: действующие кредиты можно объединить, изменить график платежей и уменьшить ежемесячную нагрузку за счет более длительного срока погашения. При этом банк отдельно указывает, что цель такого кредита — погашение уже имеющихся задолженностей, а не получение дополнительных денег на новые покупки.
Это важная разница.
Рефинансирование может быть инструментом для упорядочивания долгов, а новый кредит на очередную покупку проблему с кредитной нагрузкой обычно не решает.
А что делать с рассрочками?
К рассрочкам многие относятся слишком спокойно именно из-за слова «рассрочка».
Но для семейного бюджета не так важно, как называется договор. Значение имеет то, сколько денег необходимо отдавать каждый месяц и сколько обязательств уже накоплено.
В банках ПМР сегодня предлагаются разные кредитные продукты, в том числе рассрочки и кредиты на различные цели. Условия у них отличаются, поэтому перед оформлением стоит посмотреть не только на рекламную сумму ежемесячного платежа, но и на полную стоимость обязательства, сроки и порядок погашения.
Одна небольшая рассрочка сама по себе может никак не повлиять на бюджет. Несколько одновременно — уже совсем другая история.
Если денег стало не хватать
Самое главное — не ждать просрочки.
Если вы понимаете, что в ближайший месяц не сможете внести необходимую сумму, лучше заранее связаться с банком и выяснить, какие варианты предусмотрены именно вашим договором.
Не стоит рассчитывать на то, что проблема исчезнет сама собой. Просроченный платеж никуда не пропадает, а возникшие обязательства необходимо исполнять.
При этом у некоторых банков предусмотрены инструменты для клиентов, у которых изменилась финансовая ситуация. Например, в рамках программы рефинансирования Агропромбанка предусмотрена возможность изменить график погашения и, при определенных условиях программы, получить отсрочку платежей.
Как не вернуться к прежней ситуации
Погасить кредит — это еще не значит решить проблему полностью.
Если после закрытия старого долга сразу оформить новый, все может начаться сначала.
Поэтому полезно хотя бы несколько месяцев пожить без новых кредитных обязательств.
Крупную покупку можно отложить и попробовать сначала накопить часть необходимой суммы. Если покупка действительно нужна, собственные накопления уменьшат размер будущего кредита и ежемесячный платеж.
Еще одна хорошая привычка — заранее оставлять некоторую сумму на непредвиденные расходы. Поломка техники, ремонт автомобиля или незапланированная поездка могут появиться неожиданно. Когда небольшой финансовый запас уже есть, вероятность срочно искать очередной кредит становится меньше.
И еще один важный момент
Перед подписанием любого кредитного договора не стоит стесняться задавать вопросы.
Какой будет полный размер платежей? Сколько в итоге придется вернуть? Что произойдет при досрочном погашении? Какие последствия будут при просрочке? Можно ли изменить дату платежа? Есть ли дополнительные комиссии?
Лучше потратить немного времени в отделении банка или внимательно изучить документы дома, чем потом разбираться с непонятной задолженностью.
Кредит сам по себе не делает человека должником навсегда. Проблема возникает тогда, когда обязательств становится больше, чем позволяет нормально обслуживать собственный бюджет.
Поэтому лучший способ выбраться из кредитной зависимости — не искать еще один быстрый кредит, а остановиться, подсчитать все имеющиеся долги и постепенно привести свои расходы в порядок.
И чем раньше начать это делать, тем проще будет вернуть себе обычное спокойствие — когда зарплата приходит не для того, чтобы сразу разойтись по нескольким кредитным платежам.