Кредит — один из самых распространенных банковских продуктов. Но все кредиты одинаковыми назвать нельзя. Они отличаются назначением, сроком, способом выдачи, наличием обеспечения и еще целым рядом условий.
Для клиента это не просто теория. От вида кредита зависит, как его можно использовать, чем придется обеспечить обязательства и сколько времени будет на погашение.
Разберемся, какие бывают банковские кредиты и чем они отличаются друг от друга.
По назначению
Самое простое разделение — по цели, на которую выдаются деньги.
Кредит может быть целевым или нецелевым.
При целевом кредитовании заранее известно, для чего нужны деньги. Это может быть покупка автомобиля, недвижимости, ремонт, приобретение оборудования или другая конкретная цель.
Банк в таком случае понимает, на что будут направлены заемные средства. В зависимости от условий договора может потребоваться подтверждение целевого использования денег.
Нецелевой кредит оформляется без указания конкретной покупки. Клиент получает деньги и самостоятельно решает, как ими распорядиться в рамках условий договора.
Для обычного заемщика такой вариант может быть удобнее, когда деньги нужны не на одну конкретную покупку, а на несколько расходов сразу.
По форме выдачи
Кредитные средства могут предоставляться наличными или безналичным способом.
Самый привычный вариант для физического лица — деньги перечисляются на банковский счет или карту либо выдаются наличными.
При безналичном кредитовании средства могут сразу поступить продавцу или организации, если кредит оформляется, например, на покупку товара или услуги.
Для бизнеса безналичная форма особенно распространена, поскольку крупные расчеты обычно проходят через банковские счета.
На практике сейчас граница между этими вариантами стала менее заметной. Даже кредит, которым клиент собирается расплачиваться за обычные покупки, может предоставляться непосредственно на банковскую карту.
По количеству кредиторов
Если кредит выдает один банк, речь идет об обычном индивидуальном кредитовании.
Но бывают ситуации, когда для финансирования одного крупного проекта требуется участие сразу нескольких банков.
Такой кредит называется синдицированным.
В этом случае несколько кредитных организаций совместно предоставляют заемщику необходимую сумму и распределяют между собой риски.
Для обычного человека такой вариант встречается редко. А вот для крупного бизнеса он может быть вполне оправдан, когда речь идет о значительном объеме финансирования.
По способу предоставления средств
Здесь можно выделить кредит, который выдается одной суммой, кредитную линию и овердрафт.
При обычном кредите заемщик получает определенную сумму и затем погашает задолженность в соответствии с графиком.
Кредитная линия работает несколько иначе. Банк заранее устанавливает доступный лимит, а заемщик использует деньги частями по мере необходимости.
Это может быть удобно для предпринимателей, которым не требуется вся сумма одновременно. Например, сегодня нужны деньги на оплату поставки, через месяц — на следующую партию товара.
Отдельно стоит овердрафт.
Его смысл в том, что при недостатке собственных денег на счете платеж может пройти за счет средств банка в пределах установленного лимита.
Например, на карте осталось 300 рублей ПМР, а необходимая покупка стоит 500 рублей. Если условия обслуживания предусматривают овердрафт, банк может провести операцию, а возникшая разница станет задолженностью клиента.
Конечно, использовать такую возможность нужно внимательно, поскольку заемные деньги все равно придется вернуть.
По наличию обеспечения
Кредит может быть необеспеченным или обеспеченным.
При необеспеченном кредите банк не получает в залог имущество заемщика и не требует отдельного поручителя.
При обеспеченном кредитовании в качестве гарантии возврата средств может использоваться залог или поручительство.
Например, при кредите под залог недвижимости банк получает обеспечение в виде квартиры, дома или другого объекта, который соответствует установленным требованиям.
Есть и кредиты с поручительством. В этом случае другой человек принимает на себя обязательства, связанные с возвратом задолженности, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства.
Поэтому поручительство — это не формальность и не просто подпись в документах. Для поручителя оно тоже связано с серьезной финансовой ответственностью.
По сроку кредитования
По длительности кредиты условно можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Краткосрочный кредит рассчитан на относительно небольшой период. Такие займы могут использоваться для решения временной финансовой задачи.
Среднесрочный кредит предполагает более длительный график погашения.
Долгосрочные кредиты могут оформляться на несколько лет и использоваться, например, для покупки недвижимости или финансирования крупных проектов.
При этом не стоит считать, что чем длиннее срок, тем выгоднее кредит.
Большой срок уменьшает размер ежемесячного платежа, но одновременно увеличивает период, в течение которого начисляются проценты. Поэтому при выборе срока важно найти разумный баланс между размером ежемесячной нагрузки и общей суммой выплат.
По способу погашения
Задолженность тоже можно погашать по-разному.
Один из вариантов — вернуть всю сумму в конце срока. Такой подход встречается не во всех видах кредитования и зависит от конкретных условий.
Гораздо привычнее регулярные платежи по установленному графику.
При аннуитетной схеме платежи обычно имеют одинаковый размер на протяжении установленного периода, хотя соотношение процентов и основного долга внутри платежа постепенно меняется.
Есть и дифференцированные платежи, когда основная сумма долга погашается равными частями, а проценты начисляются на оставшуюся задолженность.
Из-за этого размер платежа со временем уменьшается.
Поэтому при сравнении кредитов полезно смотреть не только на первый или рекламный платеж, а на весь график целиком.
По валюте
Кредиты также могут различаться по валюте.
Для жителей ПМР этот вопрос особенно важен, поскольку доходы и повседневные расходы могут быть связаны с разными валютами.
Если человек получает основной доход в одной валюте, а кредит оформляет в другой, изменение курса может создать дополнительную финансовую нагрузку.
Поэтому при выборе валюты кредита важно учитывать не только процентную ставку, но и то, в какой валюте будет поступать доход и в какой предстоит погашать задолженность.
По категории заемщика
Еще один вариант классификации — по тому, кто получает кредит.
Банковские кредиты могут предоставляться физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.
Потребительский кредит предназначен для личных нужд гражданина.
Бизнес-кредит используется для предпринимательской деятельности: покупки оборудования, пополнения оборотных средств, развития проекта и решения других рабочих задач.
Для юридического лица условия кредитования обычно значительно отличаются от тех, которые применяются к обычному потребительскому кредиту.
Почему эта классификация вообще нужна
На первый взгляд может показаться, что все это нужно только для банковских специалистов.
На самом деле классификация помогает самому заемщику лучше понимать, какой именно продукт он собирается оформить.
Например, два кредита могут иметь одинаковую сумму и срок, но один будет целевым и обеспеченным залогом, а другой — нецелевым и без обеспечения.
Формально это оба кредита, но условия и риски для клиента будут совершенно разными.
То же самое касается кредитной линии, обычного займа и овердрафта. Во всех трех случаях человек получает доступ к заемным средствам, но механизм работы у них отличается.
На что смотреть при оформлении кредита
Знать название вида кредита недостаточно.
Перед подписанием договора стоит разобраться в основных условиях.
Какая процентная ставка?
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
Какой будет ежемесячный платеж?
На какой срок оформляется договор?
Можно ли погашать задолженность досрочно?
Предусмотрены ли комиссии?
Нужно ли предоставлять залог или поручительство?
Что произойдет при просрочке?
Ответы на эти вопросы помогут сравнивать предложения не по рекламному заголовку, а по реальной стоимости кредита.
Кредит в банке ПМР: что важно учитывать
Для заемщика в Приднестровье принцип тот же, что и при любом другом банковском кредитовании: сначала нужно понять цель займа, затем подобрать подходящий вид кредита и внимательно изучить условия конкретного банка.
Не стоит выбирать кредит только потому, что в рекламе указана небольшая сумма ежемесячного платежа.
Например, более длительный срок действительно может сделать ежемесячную выплату ниже, но общая сумма расходов по кредиту при этом может оказаться выше.
Точно так же большой кредитный лимит не означает, что его обязательно нужно использовать полностью.
Какой вид кредита подойдет именно вам?
Универсального ответа здесь нет.
Если деньги нужны на конкретную покупку, можно рассматривать целевое кредитование.
Если важнее самостоятельно распоряжаться полученной суммой — подойдет нецелевой вариант.
Когда деньги нужны частями, удобнее может оказаться кредитная линия.
Для кратковременной нехватки средств иногда используется овердрафт.
А при получении крупной суммы банк может потребовать залог или другое обеспечение.
Поэтому начинать лучше не с вопроса «какой кредит самый выгодный?», а с другого: для чего именно мне нужны деньги и как я собираюсь их возвращать?
Когда это понятно, разобраться в предложениях банков становится намного проще.
Кредиты в ПМР, как и любые другие банковские продукты, могут сильно отличаться по своим условиям. И чем внимательнее заемщик изучит их до подписания договора, тем меньше неожиданностей возникнет в дальнейшем.
Главное — помнить, что название кредита говорит далеко не обо всем. Важны его цель, срок, стоимость, способ погашения, обеспечение и конкретные условия договора.