Кредит давно вошел в нашу повседневную жизнь. С его помощью покупают мебель, бытовую технику, автомобиль, делают ремонт или решают другие вопросы, которые не хочется откладывать на несколько лет.
Проблема начинается не в тот момент, когда человек берет кредит. Она появляется тогда, когда покупка становится важнее собственных финансовых возможностей.
В рекламе все выглядит довольно просто: нужная вещь уже сегодня, а платить за нее можно постепенно. Но у любой такой покупки есть вторая сторона — обязательство, которое останется с вами еще на месяцы или годы.
Что меняется после оформления кредита
До оформления кредита человек видит только будущую покупку.
После подписания договора в семейном бюджете появляется еще один обязательный платеж.
Допустим, раньше после получения зарплаты деньги распределялись между продуктами, коммунальными услугами, транспортом и другими расходами. Теперь часть суммы заранее предназначена банку.
Сам по себе такой платеж не обязательно создает проблемы. Если он был заранее рассчитан и спокойно укладывается в бюджет, ситуация вполне управляемая.
Сложности начинаются, когда обязательств становится несколько.
Один кредит на ремонт, второй на автомобиль, рассрочка на технику — по отдельности каждый платеж может казаться небольшим. Вместе они уже способны заметно уменьшить свободные деньги семьи.
Почему покупка в кредит кажется легче, чем накопление
Здесь все достаточно понятно.
Накопления требуют времени. Если нужна дорогая вещь, приходится каждый месяц откладывать определенную сумму и какое-то время обходиться без покупки.
Кредит переносит этот момент.
Вместо ожидания человек получает желаемое сразу, а оплату распределяет на будущее.
Именно поэтому оформить кредит психологически часто проще, чем несколько месяцев или лет откладывать деньги.
Но будущее обязательство от этого никуда не исчезает.
Телефон через пару лет уже может устареть, мебель — надоесть, автомобиль — потребовать ремонта, а платеж по кредиту при этом продолжит существовать до полного выполнения обязательств.
Кредит не увеличивает доход
Это, наверное, самое главное, что стоит помнить.
Кредит дает возможность воспользоваться деньгами раньше, но не делает человека богаче.
Если зарплата составляет определенную сумму, она не станет больше только потому, что банк одобрил кредит.
Наоборот, часть будущих доходов уже приходится заранее отдавать на погашение задолженности.
Поэтому перед оформлением кредита полезно смотреть не на то, сколько денег банк готов выдать, а на то, какую сумму семейный бюджет действительно способен отдавать каждый месяц без постоянной экономии.
Самая опасная ситуация — кредит для погашения нехватки денег
Одно дело — взять кредит на заранее запланированную покупку.
Совсем другое — регулярно занимать деньги, потому что собственной зарплаты не хватает до конца месяца.
В таком случае новый кредит лишь временно решает проблему.
Полученные деньги заканчиваются, наступает следующий месяц, а вместе с обычными расходами появляется еще один платеж.
Если ситуация повторяется, задолженность может постепенно увеличиваться.
Поэтому если денег стабильно не хватает на обычные расходы в Тирасполе, Бендерах или любом другом городе ПМР, прежде чем оформлять новый заем, стоит разобраться именно с причиной нехватки средств.
Можно ли жить без кредитов?
Можно. Но это не означает, что кредит всегда является чем-то плохим.
У каждого человека своя финансовая ситуация.
Кому-то действительно удобнее накопить необходимую сумму самостоятельно. Кто-то берет кредит на крупную покупку, которая нужна уже сейчас, и спокойно погашает его в соответствии с договором.
Важно не само наличие кредита, а понимание его последствий.
Если после обязательного платежа у вас остается достаточно средств на обычную жизнь и непредвиденные расходы, кредит может быть просто еще одной статьей бюджета.
А если каждый месяц приходится занимать, чтобы оплатить предыдущие обязательства, ситуация уже требует пересмотра.
Почему стоит считать полную стоимость покупки
Предположим, понравившийся товар сегодня стоит 20 000 рублей ПМР.
При оплате сразу вы отдаете 20 000.
При покупке в кредит внимание обычно переключается на ежемесячный платеж: например, «всего несколько сотен рублей в месяц».
Но итоговая сумма зависит от условий конкретного кредита.
Поэтому перед оформлением стоит смотреть не только на размер ежемесячной выплаты, но и на общую сумму, которую придется вернуть банку.
Именно она показывает, во сколько в конечном итоге обойдется покупка.
Что происходит, когда кредитов становится много
Самый неприятный момент — уменьшение финансовой свободы.
Когда кредитов нет, полученные деньги можно распределять в зависимости от текущих обстоятельств.
Когда появляется несколько обязательных платежей, выбор становится гораздо меньше.
Даже если в этом месяце возникли непредвиденные расходы, платеж по кредиту все равно наступит.
Поэтому финансовый запас особенно важен для человека, у которого уже есть кредитные обязательства.
Чем больше ежемесячная нагрузка, тем осторожнее стоит относиться к новым покупкам в долг.
Кредитная карта — тоже кредит
Иногда потребительский кредит воспринимают серьезно, а кредитный лимит на карте — гораздо проще.
Но принцип остается тем же.
Если вы потратили деньги банка, их придется вернуть в соответствии с условиями договора.
Поэтому доступный лимит на карте нельзя воспринимать как дополнительную зарплату или как деньги, которые можно тратить без последствий.
Особенно легко потерять контроль, когда небольшие покупки совершаются регулярно.
Каждая отдельная покупка кажется незначительной, а общая задолженность в конце месяца оказывается совсем другой.
Как понять, что пора остановиться
Есть несколько простых вопросов, которые полезно задать себе перед новым кредитом.
Могу ли я оплатить эту покупку из собственных средств?
Если нет, действительно ли она нужна сейчас?
Что произойдет с моим бюджетом, если доход временно уменьшится?
Останутся ли деньги на обычные расходы после ежемесячного платежа?
Есть ли уже другие кредиты и рассрочки?
Если на эти вопросы сложно ответить, возможно, покупку лучше отложить и сначала пересмотреть свои финансовые возможности.
Не обязательно отказываться от всех кредитов
Жизнь без кредитов не означает, что любой заем нужно считать ошибкой.
Иногда кредит позволяет решить важную задачу именно тогда, когда собственных накоплений еще недостаточно.
Например, речь может идти о ремонте жилья, покупке автомобиля для работы или другой действительно необходимой вещи.
Но чем крупнее сумма и чем дольше срок, тем серьезнее стоит относиться к такому решению.
Лучше заранее просчитать несколько вариантов и понять, как кредит повлияет на бюджет в ближайшие годы.
Что помогает не попасть в долговую ловушку
Самое простое правило — не брать новый кредит только потому, что банк готов его выдать.
Наличие одобренного лимита еще не означает, что его нужно использовать полностью.
Полезно заранее установить для себя определенную сумму ежемесячной кредитной нагрузки и не выходить за нее.
Еще лучше — иметь запас денег хотя бы на непредвиденные расходы. Тогда внезапная поломка автомобиля или бытовой техники не заставит сразу оформлять очередной заем.
А крупные покупки, которые не являются срочными, можно хотя бы частично оплачивать собственными накоплениями.
Жизнь с кредитом и без него — это прежде всего разный подход к деньгам
Кредит позволяет получить желаемое раньше.
Накопления требуют подождать.
В первом случае человек получает вещь сегодня, но часть будущего дохода уже становится обязательством. Во втором приходится отложить покупку, зато после нее не остается платежа банку.
Поэтому универсального ответа, какой вариант подойдет каждому, нет.
Главное — понимать, за счет чего оплачивается покупка.
Если за счет собственных накоплений — вы тратите уже заработанные деньги.
Если за счет кредита — вы используете часть будущего дохода заранее.
Именно поэтому перед очередным займом полезно сделать паузу и спросить себя не только «хочу ли я эту вещь?», но и «готов ли я платить за нее еще несколько месяцев после того, как перестану ей радоваться?».
Иногда ответ помогает принять решение гораздо лучше любой рекламы.