Задолженность не всегда появляется потому, что человек изначально не собирался платить. Иногда ситуация меняется неожиданно: уменьшается доход, возникает крупный непредвиденный расход, человек теряет работу или просто неправильно рассчитывает свои финансовые возможности.
Гораздо сложнее становится тогда, когда после появления первых проблем должник начинает совершать действия, которые только увеличивают задолженность.
Разберем несколько ошибок, которые встречаются особенно часто.
Прятаться от банка
Одна из первых мыслей при появлении просрочки — перестать отвечать на звонки и сообщения.
Кажется, что если не брать трубку, проблема хотя бы на некоторое время исчезнет.
На практике происходит обратное.
Банк все равно видит, что платеж не поступил, а отсутствие связи никак не отменяет обязательств по кредитному договору. Со временем ситуация может только усложниться.
Поэтому если стало понятно, что очередной платеж вовремя внести не получится, лучше не исчезать, а самому связаться с банком.
Необязательно сразу знать, как именно решить проблему. Достаточно честно объяснить ситуацию и выяснить, какие варианты предусмотрены в вашем случае.
Для заемщика из ПМР это особенно важно и по простой причине: многие вопросы гораздо легче решаются, когда клиент поддерживает нормальный контакт с банком, а не пытается полностью прекратить общение.
Делать вид, что ничего не произошло
Еще одна распространенная ошибка — надеяться, что небольшая просрочка не имеет значения.
Человек думает: «Заплачу через пару дней, ничего страшного».
Но если финансовые трудности уже начались, откладывать решение проблемы изо дня в день опасно.
Сегодня не хватает денег на один платеж. Через месяц появляется еще одна просрочка. Потом добавляются новые обязательства.
В итоге небольшая проблема постепенно превращается в постоянную.
Поэтому не стоит ждать, пока задолженность станет большой. Чем раньше вы увидели проблему, тем проще понять, что с ней делать.
Брать новый кредит для погашения старого
Наиболее очевидное, но далеко не всегда разумное решение — занять еще денег, чтобы закрыть предыдущий долг.
На короткое время действительно становится легче: старый платеж погашен, проблема как будто исчезла.
Но сам долг никуда не делся.
Теперь вместо одного обязательства появляется другое, а если новый кредит оказался дороже предыдущего, общая нагрузка может стать еще больше.
Особенно опасно, когда новые деньги используются не для реального решения проблемы, а просто для того, чтобы дотянуть до следующего месяца.
Так можно очень быстро оказаться в ситуации, когда весь бюджет уходит на погашение ранее набранных долгов.
Не считать все задолженности сразу
Когда кредитов несколько, человек иногда помнит только ближайший платеж.
Например, сегодня необходимо заплатить по одной карте, через неделю — по кредиту, еще через несколько дней — по рассрочке.
Каждое обязательство рассматривается отдельно, и общая сумма постепенно теряется из виду.
Поэтому лучше собрать все задолженности в одном месте.
Запишите название кредита, остаток долга, размер ежемесячного платежа, дату оплаты и другие основные условия.
После этого гораздо проще понять реальную нагрузку на семейный бюджет.
Иногда цифры выглядят неприятно, но именно с этого момента появляется возможность нормально планировать дальнейшие действия.
Не учитывать другие расходы
Еще одна ошибка — считать, что если после оплаты кредита осталась какая-то сумма, значит, все в порядке.
Но кроме кредитов есть продукты, коммунальные платежи, транспорт, лекарства, связь и другие обязательные расходы.
Поэтому рассчитывать допустимый платеж нужно не от всей зарплаты, а от денег, которые действительно остаются после основных расходов.
Иначе может получиться замкнутый круг: человек вносит платеж банку, а затем снова занимает деньги на обычные бытовые нужды.
Использовать кредитную карту как бесконечный запас
Кредитная карта может временно помочь, когда возникли непредвиденные расходы.
Но если уже появилась задолженность, постоянно увеличивать кредитный лимит — не лучший способ исправить ситуацию.
Особенно легко потерять контроль, когда речь идет о небольших покупках.
Каждая из них кажется незначительной. Но несколько операций подряд увеличивают общий долг, а вместе с ним растет и сумма, которую придется возвращать.
Поэтому при наличии финансовых трудностей лучше сначала остановить увеличение задолженности.
Игнорировать документы
Иногда человек не открывает письма, не читает уведомления и не интересуется тем, что происходит с его кредитом.
Это ошибка.
Даже если вы не можете сейчас погасить всю задолженность, необходимо понимать ее состояние.
Сохраняйте договор, график платежей, документы по внесенным суммам и переписку с банком.
Если возникли вопросы по начислениям или платежам, гораздо проще разобраться, когда все документы находятся под рукой.
Рассчитывать только на «скоро станет легче»
Надежда на улучшение финансового положения сама по себе ничего не меняет.
Если вы знаете, что через месяц ожидается новая работа, выплата или другой источник дохода, это одна ситуация.
Но просто ждать, что деньги каким-то образом появятся, — совсем другая.
Пока дохода нет, обязательства продолжают существовать.
Поэтому лучше составить конкретный план: какие расходы можно временно сократить, какую сумму реально удастся направлять на погашение долга и когда финансовое положение может измениться.
Скрывать проблему от семьи
Если семейный бюджет общий, скрывать крупную задолженность тоже не лучшая идея.
Один человек может считать, что справится самостоятельно, а в результате вся семья неожиданно сталкивается с нехваткой денег.
Гораздо разумнее заранее обсудить ситуацию и вместе пересмотреть расходы.
Это особенно важно, если кредит уже влияет на оплату жилья, коммунальных услуг, продуктов и других необходимых вещей.
Брать деньги без четкого плана
Иногда после появления долга человек пытается срочно найти любую сумму, лишь бы закрыть очередной платеж.
Но прежде чем брать новые деньги, стоит остановиться и посчитать.
Сколько уже нужно вернуть?
Как изменится ежемесячная нагрузка после нового займа?
Когда именно появятся деньги для его погашения?
Если на эти вопросы нет четких ответов, новый долг может только отсрочить проблему.
Забывать о финансовой подушке
Предотвратить часть проблем проще, чем потом их исправлять.
Даже небольшой запас денег может помочь пережить временное снижение дохода или неожиданные расходы без нового кредита.
Не обязательно сразу откладывать огромную сумму.
Начать можно с небольшого резерва, который не используется для обычных покупок.
Со временем он может превратиться в ту самую финансовую подушку, которой не хватает многим заемщикам в самый неподходящий момент.
Что делать, если задолженность уже появилась
Главное — не делать вид, что ее нет.
Сначала нужно собрать всю информацию по своим обязательствам и понять реальную сумму долга.
Затем стоит пересмотреть бюджет и определить, какую сумму можно направлять на выплаты без ущерба для самых необходимых расходов.
После этого необходимо связаться с банком и обсудить ситуацию, особенно если есть риск дальнейших просрочек.
И самое главное — не увеличивать задолженность без четкого понимания, каким образом новые деньги будут возвращены.
Ошибка не в самой задолженности
Временные финансовые трудности могут случиться практически с любым человеком.
Проблема не всегда заключается в том, что кто-то однажды не смог внести платеж вовремя.
Гораздо опаснее последовательность неправильных решений: перестать отвечать банку, набрать новые кредиты, перестать считать расходы и надеяться, что ситуация решится сама.
Чем раньше человек останавливается и начинает разбираться со своими долгами, тем больше у него возможностей привести финансовую ситуацию в порядок.
Поэтому при первых признаках проблем лучше не прятаться от задолженности, а посмотреть ей прямо в лицо.
Посчитать все обязательства, сократить необязательные расходы, поддерживать связь с банком и не брать новые деньги без необходимости.
Иногда именно отказ от еще одного кредита становится первым шагом к тому, чтобы наконец начать выходить из долгов.