Кредит — это не только момент, когда банк перечисляет деньги на счет. После получения средств начинается не менее важная часть — их возврат.
На первый взгляд все просто: в кредитном договоре указан размер платежа и дата, когда его необходимо внести. Но на практике у заемщика может возникнуть немало вопросов. Где платить кредит? Что будет, если деньги находятся на другой карте? Можно ли внести платеж через кассу или терминал? И что произойдет, если в нужный день денег на счете не оказалось?
Разберемся, как обычно происходит погашение кредита и на что стоит обратить внимание заемщику в ПМР.
Как происходит возврат кредита
Порядок погашения определяется условиями кредитного договора.
В документе обычно указаны сумма задолженности, размер и периодичность платежей, даты их внесения, а также способ, которым банк будет получать деньги.
Поэтому первый совет довольно простой: не стоит ориентироваться только на слова сотрудника банка или на то, как вы привыкли оплачивать другие кредиты. Именно договор показывает, каким образом должен происходить расчет по конкретному займу.
У одного заемщика деньги могут автоматически списываться с банковского счета. Другой каждый месяц самостоятельно вносит необходимую сумму через кассу или терминал.
Главное — чтобы к установленной дате платеж был выполнен в полном объеме.
Самый простой вариант — деньги на счете
Если у заемщика открыт счет в том же банке, который выдал кредит, погашение может происходить автоматически.
Банк списывает необходимую сумму в дату, указанную в договоре, и кредит постепенно уменьшается.
Для клиента это удобно тем, что не приходится каждый месяц отдельно вспоминать о переводе денег.
Но есть одна важная деталь.
На счете к моменту списания должна находиться необходимая сумма. Если денег недостаточно, автоматическое списание не решит проблему само по себе.
Поэтому тем, у кого платеж списывается автоматически, полезно заранее проверять остаток.
А если деньги находятся в другом банке?
Такая ситуация тоже встречается довольно часто.
Например, кредит оформлен в одном банке ПМР, а зарплата приходит на карту другого. В этом случае заемщику необходимо заранее позаботиться о том, чтобы деньги вовремя поступили на счет, с которого должен быть погашен кредит.
В зависимости от условий договора и банковской процедуры может использоваться соответствующее платежное требование или другой предусмотренный способ списания.
Но рассчитывать только на автоматическое перемещение денег не стоит.
Если вы знаете, что основной доход приходит в другой банк, заранее уточните в своем банке, каким именно способом будет происходить погашение.
Это избавит от ситуации, когда человек уверен, что деньги будут списаны автоматически, а платеж в итоге не проходит.
Можно просто прийти в банк
Самый привычный вариант — внести платеж через кассу.
Такой способ особенно понятен тем, кто не привык пользоваться интернет-банком или мобильными банковскими приложениями.
Деньги можно внести непосредственно в банке, после чего платеж направляется на погашение задолженности.
При этом лучше не откладывать поход в банк на последний момент.
Если дата платежа приходится, например, на конец недели или праздничный день, имеет смысл заранее узнать режим работы отделения и время проведения платежей.
Погашение через терминал
Во многих ситуациях удобно использовать платежный терминал.
Преимущество в том, что для внесения небольшого платежа иногда не требуется посещать операционное окно банка.
Но перед внесением денег необходимо внимательно проверить реквизиты платежа и убедиться, что операция действительно предназначена для погашения вашего кредита.
Если терминал выдает чек, его лучше сохранить хотя бы до момента, пока платеж не отразится в истории операций.
Это особенно полезно, если потом возникнет вопрос о дате или сумме внесения.
Не забывайте о дате платежа
Очень распространенная ошибка — считать, что главное просто заплатить в течение месяца.
На самом деле значение имеет установленная договором дата.
Если платеж необходимо внести 15-го числа, лучше не откладывать его до вечера 15-го или тем более до следующего дня.
Особенно это важно при переводе денег из другого банка, поскольку зачисление может занимать некоторое время.
Поэтому безопаснее переводить необходимые средства заранее и учитывать возможный срок их зачисления.
Что будет, если денег не хватило?
Такая ситуация может возникнуть совершенно неожиданно.
Например, зарплата задержалась, произошло незапланированное списание или просто не хватило небольшой суммы для полного платежа.
Главное — не делать вид, что ничего не произошло.
Если вы заранее понимаете, что не сможете внести необходимую сумму, лучше обратиться в банк и выяснить, какие действия возможны в вашей ситуации.
Не стоит надеяться, что отсутствие нескольких сотен рублей автоматически останется без последствий.
Условия начисления неустойки, процентов при просрочке и другие последствия определяются законодательством и кредитным договором.
Просрочка может начаться из-за мелочи
Иногда человек считает, что небольшая недостача в платеже ничего не изменит.
Например, необходимо внести 1000 рублей ПМР, а на счете находится только 900.
Кажется, что 100 рублей можно добавить потом.
Но для банка установленный платеж должен быть выполнен в соответствии с условиями договора. Поэтому даже небольшую нехватку денег не стоит игнорировать.
Гораздо проще заранее проверить остаток и при необходимости пополнить счет.
Досрочное погашение
Иногда у заемщика появляется возможность вернуть кредит раньше установленного срока.
Например, человек получил премию, продал ненужное имущество или просто несколько месяцев откладывал свободные деньги.
В этом случае стоит уточнить в банке порядок досрочного погашения.
Не следует просто положить на счет крупную сумму и предполагать, что кредит автоматически будет закрыт.
В зависимости от условий договора может потребоваться отдельное заявление или другое предусмотренное действие.
Также имеет значение, полностью ли погашается задолженность или только ее часть.
При частичном досрочном погашении график дальнейших платежей может измениться в соответствии с условиями кредита.
Полностью закрыли кредит — проверьте результат
Когда последний платеж внесен, на этом не обязательно заканчивать.
Полезно убедиться, что задолженность действительно закрыта.
Если кредит погашен досрочно, особенно важно проверить, что все необходимые суммы учтены и обязательство прекращено в соответствии с договором.
Документы и подтверждения окончательного расчета лучше сохранить.
Они могут пригодиться позже, если возникнет необходимость подтвердить факт полного погашения кредита.
Если финансовые трудности уже начались
Самая плохая стратегия — избегать банка.
Если заемщик понимает, что в ближайшее время не сможет выполнять график платежей, лучше обратиться в кредитную организацию как можно раньше.
Не обязательно сразу иметь готовое решение.
Можно просто объяснить ситуацию и узнать, какие варианты предусмотрены в банке.
В некоторых случаях возможно изменение графика, рефинансирование или другое решение, но все зависит от конкретного договора и обстоятельств клиента.
Главное — начинать разговор до того, как задолженность превратится в серьезную проблему.
Что происходит с большой задолженностью
Если кредит долго не погашается, задолженность не исчезает сама по себе.
Банк продолжает учитывать обязательства заемщика и действует в соответствии с договором и законодательством.
Если кредит обеспечен залогом или поручительством, последствия для заемщика и других участников сделки могут быть еще серьезнее.
Поэтому доводить ситуацию до взыскания долга явно не стоит.
Если проблемы с выплатами уже возникли, гораздо разумнее заниматься ими сразу, пока есть возможность договориться о дальнейшем порядке действий.
Как не забывать о платежах
Сегодня у заемщика есть несколько простых способов контролировать кредит.
Можно записать даты платежей в календарь, установить напоминание на телефоне или пользоваться уведомлениями банка.
Хорошо работает и привычка проверять состояние счета за несколько дней до очередного платежа.
Если зарплата поступает в определенную дату, удобно заранее определить день, когда необходимо перевести деньги на кредитный счет.
Такая небольшая привычка помогает избежать ситуации, когда о платеже вспоминают уже после наступления установленной даты.
Кредит необходимо не просто взять, но и вернуть
Оформляя кредит, человек обычно думает о том, куда потратит полученные деньги.
Но не менее важно заранее продумать обратную сторону — каким образом будет происходить погашение.
Для заемщика в ПМР это может быть автоматическое списание со счета, платеж через кассу, терминал, перевод или другой способ, предусмотренный конкретным банком и договором.
Самый безопасный подход — заранее разобраться в процедуре, запомнить дату платежа и всегда оставлять необходимую сумму с небольшим запасом по времени.
Если деньги находятся в другом банке, перевод лучше сделать заранее. Если планируется досрочное погашение — сначала уточнить процедуру. Если появились финансовые трудности — не избегать общения с банком.
В конечном итоге возврат кредита не должен становиться ежемесячным испытанием.
Когда заемщик точно знает, сколько и когда ему необходимо заплатить, контролирует свои счета и не откладывает решение проблем на последний день, погашение кредита становится обычной финансовой процедурой.
А это именно тот случай, когда несколько простых привычек помогают избежать гораздо более серьезных неприятностей.